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[연금 비교] 국민연금, 연금저축, IRP 어떻게 다를까?
연금은 노후 준비의 핵심입니다. 그런데 막상 준비하려고 하면 ‘국민연금’, ‘연금저축’, ‘IRP’가 헷갈리죠?
오늘은 50대 이상 시니어분들도 이해하기 쉽게 3대 연금 제도의 차이점과 활용법을 정리해드릴게요.
국가가 운영하는 대표적인 ‘의무 가입 연금’입니다. 직장인이든 지역가입자든 대부분 가입 대상이에요.
- 납부 기간: 최소 10년 이상
- 수령 시기: 만 60세 이상부터
- 평균 수령액: 약 월 60~80만 원 (납부 기간 따라 상이)
국민연금의 장점은 ‘평생 지급’과 안정성이에요.
다만, 수령액만으로는 노후 생활비가 부족하므로 개인연금으로 보완이 필요합니다.
연금저축은 세액공제 혜택을 받으면서 노후자금을 만들 수 있는 개인형 연금 상품입니다.
- 가입처: 은행, 보험사(연금저축보험), 증권사(연금저축펀드)
- 세액공제: 연 400만 원 한도, 최대 16.5% 환급
- 수령 시기: 만 55세부터 연금으로 수령
연금저축은 IRP보다 유연하고, 중도 인출도 상대적으로 쉬운 편이에요.
적립금은 원하는 금융 상품에 투자 가능(예: 펀드, 예금 등)
IRP는 개인형 퇴직연금 계좌로, 퇴직금을 이체하거나 자발적으로 돈을 넣어 세액공제 혜택을 받을 수 있어요.
- 세액공제: 연 700만 원까지 가능 (연금저축과 합산)
- 중도 인출 불가 (노후까지 유지 전제)
- 수령 시기: 만 55세 이후부터 연금 방식으로
IRP는 강력한 절세 계좌지만, 중도 해지가 어렵기 때문에 ‘진짜 연금용’으로 운용하는 것이 좋아요.
| 항목 | 국민연금 | 연금저축 | IRP |
|---|---|---|---|
| 운영 주체 | 국가 | 금융기관 (은행/보험/증권) | 금융기관 |
| 세액공제 | ❌ 없음 | ⭕ 연 400만 원 한도 | ⭕ 연 700만 원 (연금저축 포함) |
| 수령 시작 | 만 60세 이상 | 만 55세 이상 | 만 55세 이상 |
| 유동성 | 중도 인출 불가 | 일부 가능 | 불가 (퇴직 사유 외) |
① 국민연금은 기본으로 유지 + ② 연금저축 + ③ IRP → 연금 3층 설계 완성!
- 연금저축 → 유연하게 운용하면서 절세
- IRP → 퇴직금 관리 + 세액공제 추가 혜택
- 국민연금 → 안정적이고 평생 지급
TIP: 총 급여 5,500만 원 이하 직장인은 세액공제 환급률도 높아 적극 추천됩니다.
연금은 빠를수록 좋고, 꾸준할수록 든든합니다.
지금 나이, 지금 수입에서 할 수 있는 최적의 연금 전략을 짜보세요.
불안한 노후를 미리미리 ‘연금 3종’으로 설계한다면, 내일의 걱정은 조금 더 줄어들 수 있습니다.
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