연금 종류 총정리 (2025년 최신)
“노후 준비, 어떤 연금을 선택해야 할까요?”
연금은 미래의 소득을 보장해주는 가장 확실한 방법 중 하나입니다. 하지만 연금 종류가 다양해 헷갈리는 분들도 많죠.
이번 글에서는 2025년 기준으로 우리가 꼭 알아야 할 연금 종류 3가지 – 공적연금, 퇴직연금, 개인연금에 대해 쉽고 자세하게 설명드릴게요.
🏛️ 공적연금 – 국가가 책임지는 연금 제도
공적연금은 국가가 운영하는 연금으로, 국민의 노후소득 보장을 목적으로 도입된 제도입니다.
대표적으로는 국민연금, 기초연금, 공무원연금, 군인연금, 사학연금 등이 있어요.
- 국민연금: 만 18세~59세 국민이 의무 가입. 10년 이상 납입 시 60세부터 평생 연금 수령.
👉 국민연금공단 바로가기 - 기초연금 (노령연금): 만 65세 이상, 소득하위 70% 이하 고령층에게 지급. 최대 월 33.4만 원.
👉 복지로 기초연금 안내 - 공무원/군인/사학연금: 해당 직종 종사자만 가입 가능. 별도 연금 체계로 운영됩니다.
공적연금은 모든 국민이 기본적으로 가입하거나 혜택을 받을 수 있는 제도로, 노후소득의 ‘첫 번째 축’이에요.
💼 퇴직연금 – 퇴직금을 연금으로 바꾸다
퇴직연금은 직장에서 받는 퇴직금을 연금 형태로 수령할 수 있도록 도입된 제도예요. 안정적 자산 운용과 세제 혜택이 강점입니다.
- DB형 (확정급여형): 퇴직금이 사전에 정해짐. 회사가 운용하고 책임짐.
- DC형 (확정기여형): 회사가 일정 금액을 적립하고, 직원이 운용. 수익률에 따라 수령액 달라짐.
- IRP (개인형 퇴직연금): 퇴직금 또는 추가 자금을 본인이 납입하고 운용. 연간 최대 700만 원 세액공제.
👉 퇴직연금포털 바로가기
IRP 계좌는 재직 중에도 개설 가능하고, 퇴직금 외에도 추가 납입을 통해 세액공제와 노후자산 마련을 동시에 할 수 있는 인기 상품입니다.
🧾 개인연금 – 내가 선택하고 준비하는 노후 연금
개인연금은 말 그대로 개인이 자발적으로 가입하는 연금입니다. 국가나 직장에 의존하지 않고 스스로 노후를 준비하는 방식이죠.
- 연금저축보험: 보험사 상품. 매달 일정 금액을 납입하고, 만 55세 이후 연금으로 수령. 원금 보장이 큰 장점.
- 연금저축펀드: 증권사·은행에서 판매. 펀드 형태로 운용되며 수익률이 높을 수 있으나 손실 위험도 존재.
👉 펀드닥터에서 연금펀드 비교하기 - 개인연금보험: 세제혜택은 없지만, 장기간 연금 지급 보장 상품으로 활용 가능.
개인연금은 연금저축계좌로 연간 400만 원까지 세액공제를 받을 수 있어, 연말정산 때 큰 절세 혜택도 볼 수 있어요.
📊 연금 3종 비교 요약표
| 구분 | 예시 | 운영 주체 | 세제 혜택 | 수령 시기 |
|---|---|---|---|---|
| 공적연금 | 국민연금, 기초연금 | 정부 | 없음 | 60세 이상 |
| 퇴직연금 | DB형, DC형, IRP | 기업+개인 | 연 최대 700만 원 | 55세 이상 |
| 개인연금 | 연금저축보험/펀드 | 개인 | 연 최대 400만 원 | 55세 이상 |
📝 마무리하며
노후 준비는 빠를수록 유리합니다. 국가가 운영하는 공적연금으로 기본을 다지고, 퇴직연금으로 보완하고, 개인연금으로 여유 자금을 불리세요.
이 세 가지 연금을 잘 조합하면, 안정적이고 여유 있는 노후가 가능합니다. 지금 바로 내 연금 준비 상태를 점검해보세요!
궁금하신 점이나 더 알고 싶은 주제가 있다면 댓글로 남겨주세요 😊